江西一銀行"彩禮貸"刷屏 “彩禮”最高貸30萬利率低至4.9%?

　　職業(yè)、場景貸款

　　瞄準特定人群

　　事實上，除了這款“出圈”的消費貸產(chǎn)品，銀行業(yè)內(nèi)面向不同客群、不同消費場景的貸款產(chǎn)品名目繁多，除了大眾接觸較多的房貸、車貸之外，還有公積金貸、家裝貸、天使貸、白領貸等等。

　　這之中，比如公積金貸，就是以申請人的公積金繳款記錄作為重要的資信要素來發(fā)放的貸款，一些大行如建設銀行、郵儲銀行等均有類似產(chǎn)品。而家裝貸、裝修貸、教育貸款等，則是針對用戶群體在日常大額消費場景中的金融需求匹配的產(chǎn)品。天使貸、白領貸則是面向教師醫(yī)護、白領工薪階層的貸款產(chǎn)品，比如浙江的頭部城商行運營的“白領通”產(chǎn)品，已經(jīng)有十幾年，客群和資產(chǎn)質(zhì)量比較穩(wěn)定。

　　去年11月，記者節(jié)期間，由農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行推出的一款名為“記者e貸”的產(chǎn)品，注明貸款利率僅為3.85%（僅在記者節(jié)前后一周時間左右可享有該利率水平，隨后調(diào)整至4.5%），這一利率水平與當時1年期LPR報價持平，更是低于銀行當時的房貸利率水平，引發(fā)廣泛關注。

　　盤點這些信貸產(chǎn)品可發(fā)現(xiàn)，教師、護士、國有企業(yè)、事業(yè)單位工作人員、公務員、金融機構從業(yè)者等都成為銀行貸款產(chǎn)品的目標客戶群體。而在利率水平上，這類產(chǎn)品往往在4.5%左右，相比之下同類型個人信用貸款產(chǎn)品往往在6.5%左右。部分產(chǎn)品如“記者e貸”的低利率水平往往為短期優(yōu)惠推廣利率。

　　“這種主要針對個別職業(yè)的貸款，其實從行里來看都不多，營銷意義更大一些，可能是面向特定群體、拓展業(yè)務，吸引客戶，有時候不掙錢純走量。”上海一家銀行的支行行長介紹。

　　“為什么申請人一欄有職業(yè)偏好，實際審核往往首先也是看申請人的職業(yè)？這類產(chǎn)品推出的初衷，肯定是希望面向這部分群體，滿足（他們的）細分需求。”浙江一家股份行零售業(yè)務負責人告訴證券時報記者，市場競爭激烈，尤其是一些白名單優(yōu)質(zhì)客群，這也是深耕有真實消費需求、實際償還能力客群的金融服務配套。

　　需要注意的是，去年底以來，“嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導過度負債”也被監(jiān)管層反復提及。