支付寶微信收款碼個人不能用?假的 具體情況究竟是怎么回事

　　今日一則“支付寶、微信支付收款碼將于明年3月1日起被禁止商用”的消息刷屏。多位支付機構及業(yè)內人士對財聯社記者表示，這是對此前監(jiān)管新規(guī)的誤讀，監(jiān)管層并非對收款碼的商用完全禁止。

　　有業(yè)內人士對財聯社記者表示，收款碼分為個人收款碼與商用收款碼，央行新規(guī)中主要對個人收款碼進行了約束。按照央行新規(guī)，有經營特征的個人收款碼需要變更為商用收款碼，但當前變更細則相關部門仍在制定中。此外，該新規(guī)初衷主要是為了防范電信詐騙，而非對掃碼等交易方式進行制約。

　　央行意在規(guī)范個人經營者使用條碼收款

　　這份網傳的央行文件并非是近日出臺的。早在10月13日，央行就已經公開發(fā)布了《關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》及答記者問。

　　《通知》將收款碼分為個人和商用收款碼，商用收款碼不在《通知》限制之列。而對于具有明顯經營活動特征的個人，《通知》規(guī)定，條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務。

　　中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼認為，網傳支付寶、微信支付收款碼被禁止商用系誤讀。監(jiān)管部門并非規(guī)定微信、支付寶的收款碼不能用了，而是指個人收款碼不能用于具有明顯的經營特征的收款行為。也就說，從事金額比較大、交易頻繁的經營活動，應申請成為特約商戶并使用商戶收款碼，不能再使用個人收款碼進行收款。

　　之所以這則消息會引發(fā)社會的高度關注，主要是源于當前一些街邊小攤販普遍使用個人收款碼進行收款。而隨著新規(guī)的實施，問題的焦點聚集在了這部分人在收款時還能否使用收款碼？如果不能使用要怎么辦？

　　多位支付機構人士對財聯社記者透露，這類人群是否全部需要從個人收款碼轉為商戶收款碼，以及如何判定其屬于“具有明顯經營特征”，目前央行仍在制定相關的標準和規(guī)范。不過，盡管目前還不能給出明確的解決方案，但可以肯定的是，未來這種轉換并不會給使用者帶來高昂的成本及繁復的申請流程，也不會對商戶收款方式產生影響。

　　多位人士預計，將街邊小攤販等“游商”全部從個人收款碼轉為商戶收款碼難度太大，因此監(jiān)管的重點或將著重督促交易金額較大、有固定經營場所，但還在使用個人收款碼的商戶變更為商戶收款碼進行收款。

　　“申請商戶收款碼往往需要提供如營業(yè)執(zhí)照、營業(yè)地址等信息，但一些使用個人收款碼收款的商戶往往是游商或是副業(yè)，沒有明確的經營地址。”一位支付機構人士對財聯社記者表示，所以判定個人還是商戶并不容易，比如每天轉賬20筆還是200筆，涉及人群的范圍差別相當巨大。他透露，目前對于不被納入商戶管理的群體，在收款碼的使用規(guī)則上，相關部門還在研究具體的方案。

　　約束個人靜態(tài)收款碼使用主要為防范犯罪

　　另一個引發(fā)市場關注的問題，是傳聞中的“個人靜態(tài)收款碼將不能使用”。據財聯社記者了解，這亦是誤讀。

　　《通知》明確規(guī)定，個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建度撥活動線上充值通道。對通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關要求，以防止不法分子借助個人動態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。同時，《通知》要求審慎確定個人靜態(tài)收款條碼白名單準入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數和交易限額，防范白名單濫用風險。

　　顯而易見的是，央行發(fā)布新規(guī)本意并非是限制商戶或個人使用上述支付工具，而是重點防范電信詐騙、網絡度撥等違法犯罪行為通過收款碼工具進行資金轉移。

　　央行有關部門負責人此前在答記者問中表示，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經濟、地攤經濟的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風險隱患。

　　“部分機構使用個人收款條碼轉賬業(yè)務辦理大量生產經營、生活消費交易，既混淆了交易性質，導致交易信息失真，影響風險監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務為經營活動賦能增值。”上述負責人表示，還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。

　　博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，此前一些不法分子利用收款條碼轉移賭資，為跨境度撥活動提供支付通道。而此次央行將條碼支付，特別是個人收款碼納入管理范圍，彌補了之前的監(jiān)管空白，這些具有針對性的要求，將有效避免個人收款碼通道被非法交易平臺利用。

　　金融觀察者畢研廣亦指出，從法律上來講，個人不等同于企業(yè)，企業(yè)的收入亦不能直接進入個人腰包。因此政策對個人收款碼用于經營收款進行進約束，也是區(qū)分兩者的職能，亦是規(guī)范監(jiān)管，防止詐騙等犯罪行為的發(fā)生。

　　“換碼”對個人經營者影響有限

　　將個人收款碼轉為商戶收款碼，對個人經營者及消費者的影響亦備受關注。

　　一位支付機構人士對財聯社記者表示，在實際業(yè)務中，個人和商戶在收款、提款的收費標準上有所不同。一般來講，個人雖然在收款端不付費，但多數支付機構會對個人提現收費，每日交易金額亦有上限；而商戶在收款時支付機構會收取一定的手續(xù)費，但提現暫不收費，且交易金額不受限制，同時，一些商戶還可以享受手續(xù)費的減免政策。

　　央行有關部門負責人曾表示，特約商戶實名制是收單業(yè)務的基礎性制度，是確保交易真實性、維護收單市場秩序、防范違法犯罪活動的重要保障。而個人經營者和小微商戶配合收單機構完成商戶入網程序之后，收單機構應當按照商戶服務標準提供支付服務，按規(guī)定建立商戶與收單結算賬戶等要素信息關聯對應關系，這有助于從源頭防范外包機構挪用資金、大商戶“二清”等風險，有助于更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。

　　王蓬博認為，對中小商戶來講，強制“轉碼”實際上彌補了之前一直存在的挪用資金和“二清”以及“跳碼”等方面的漏洞，有助于更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全。對于收單機構而言，合規(guī)性任務將有所增加，將個人經營者納入商戶管理將增加其商戶數量，但從長遠看，商戶的權益得到有效保障將有利于整體行業(yè)的發(fā)展。