房貸利率重新定價(jià) 專家稱不會過多影響月供水平
如何從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR?
中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自《公告》發(fā)布之日起，銀行應(yīng)盡快制定存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作計(jì)劃，包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等，同時(shí)通過多種渠道(包括官網(wǎng)和網(wǎng)點(diǎn)公告、短信、郵件、手機(jī)銀行和電話通知等)告知客戶，在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。
據(jù)該負(fù)責(zé)人闡述，當(dāng)定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR后，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整;加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值)，在合同剩余期限內(nèi)固定不變;轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。
同一筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。
以此為例，若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月
‘’1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。
專家：不會過多影響月供水平
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，此次央行基于利率市場化改革的導(dǎo)向，對于LPR政策積極進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，尤其是針對存量貸款的定價(jià)機(jī)制進(jìn)行了調(diào)整，以更好地從原先的定價(jià)方式轉(zhuǎn)化為LPR定價(jià)方式，這對于存量貸款市場或者說原先的按揭貸款市場有一定的影響。但需要注意，這種影響是計(jì)算方式的變化，但利率本身不會變，或者說不會過多影響購房者的月供水平。
嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，第一、LPR每個(gè)月會變動，但是購房者實(shí)際面臨的LPR是一年變一次，或30年變一次，這個(gè)可以和銀行談，建議一年調(diào)一次。第二、基點(diǎn)一旦約定好，是不變的，其實(shí)和以前銀行的折扣概念差不多的，過去折扣也是一旦談好，也是30年合同保持不變的。
諸葛找房副總裁苑承建對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，對于用戶來說，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時(shí)避免成本上升。LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時(shí)還款金額也要隨之增加。就當(dāng)前利率市場環(huán)境來說，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案。
苑承建認(rèn)為，央行的這一方案一次性解決了存量方案利率定價(jià)轉(zhuǎn)換的問題，也讓存量房貸用戶可以享受到利率下降的紅利，同樣也保持了房貸利率的穩(wěn)定，不會給市場預(yù)期造成刺激影響。來源：華夏時(shí)報(bào)
