房貸轉lpr劃算嗎?房貸轉lpr辦理方法
LPR還是固定利率?
值得注意的是,轉換的選項并非只有LPR一個,借款人也可將房貸轉為固定利率。那么問題來了,這兩者有何區(qū)別?哪種更劃算?
多位業(yè)內人士表示,兩種轉換方式各有優(yōu)勢,具體如何選擇取決于借款人自己的判斷,特別是對未來利率走勢的判斷。如果你認為未來LPR會下降,那么轉換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能會上升,那么轉換為固定利率就會有優(yōu)勢。
“需要注意的是,在基準利率的定價方式下,一般按比例浮動,如基準利率上浮10%、下調15%等;在LPR的定價方式下,則按照加減點數(shù)來浮動,如LPR加40個基點、減30個基點。”中國工商銀行北京分行相關負責人說。
他介紹,假設你目前的房貸為10年期、利率為基準利率打七折,轉換為LPR以后,并不是在LPR的基礎上打七折。
“轉換前,貸款基準利率是4.9%,打七折后的實際執(zhí)行利率是3.43%,轉換成LPR后,貸款的實際執(zhí)行利率依然為3.43%,但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點。”該負責人說,轉換后,10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR,為4.8%,因此,該筆貸款的定價方式轉換為:在5年期以上LPR的基礎上減137個基點,即減去1.37%,加點數(shù)值為“-137”,該數(shù)值在合同剩余期限內固定不變。
如果借款人選擇轉為“固定利率”,那么在整個合同的剩余期限內,他的房貸都將執(zhí)行3.43%這個利率。
如果借款人選擇轉為參考LPR定價,其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR-1.37%”來確定。
那么問題來了,眾所周知,LPR每月20日對外公布一次,相應的房貸實際執(zhí)行利率也會每個月變化一次嗎?
答案是否定的,這里涉及“重定價日”和“重定價周期”兩個問題。前者是指,你和銀行約定的利率調整日子,即“何時調整”,通常為每年的1月1日,或每年與貸款發(fā)放日相對應的日期;后者則是指“多久調整一次”,即調整頻率,通常為一年。
也就是說,從轉換后到第一個重定價日前,上述借款人的房貸利率仍是3.43%,從第一個重定價日起,其房貸利率變成“當時最新的5年期LPR-1.37%”,以后每個重定價日都以此類推。