房貸轉(zhuǎn)lpr劃算嗎?房貸轉(zhuǎn)lpr辦理方法
你的房貸做LPR轉(zhuǎn)換了么?劃算不?咋操作?
“你的房貸做LPR轉(zhuǎn)換了么?”“如果轉(zhuǎn)成固定利率是不是更好?”“究竟要如何選擇?”
如果你的個(gè)人住房貸款是商貸,已于2020年1月1日前發(fā)放,或已簽訂合同但未發(fā)放,且屬于浮動(dòng)利率、參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià),那么,你正在面臨以下選擇——
將貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加減點(diǎn),還是轉(zhuǎn)為固定利率?
這兩者有何區(qū)別?哪種更劃算?具體如何操作?需要注意哪些問(wèn)題?
首先要提醒的是,上述轉(zhuǎn)換工作雖已于3月1日正式啟動(dòng),但將持續(xù)至8月31日,借款人仍有充足時(shí)間了解相關(guān)情況,在充分調(diào)研基礎(chǔ)上,結(jié)合自身需求做出合適的選擇。
“定價(jià)基準(zhǔn)”生變
提及LPR,不少人表示“一頭霧水”,更不明白“房貸做LPR轉(zhuǎn)換”的邏輯和原理。實(shí)際上,把握住“定價(jià)基準(zhǔn)”這一概念,便可對(duì)此次轉(zhuǎn)換“豁然開(kāi)朗”。
人們?cè)谏暾?qǐng)房貸時(shí),都很關(guān)注能否有“折扣”——即能否在基準(zhǔn)利率上打折。例如,基準(zhǔn)利率為4.9%,打九折后,實(shí)際執(zhí)行的利率為4.41%,這其中,基準(zhǔn)利率就是房貸的“定價(jià)基準(zhǔn)”。
此次轉(zhuǎn)換的核心,就在于“定價(jià)基準(zhǔn)”發(fā)生了變化,由此前的按照“基準(zhǔn)利率”定價(jià),變?yōu)閰⒖?ldquo;LPR”定價(jià)。
什么是LPR?它的全稱(chēng)為“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”,簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),是中國(guó)人民銀行綜合18家具有代表性的商業(yè)銀行市場(chǎng)報(bào)價(jià),形成的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,每月20日(遇節(jié)假日順延)對(duì)外公布一次,目前包括1年期、5年期以上兩個(gè)品種。
那么,為何要將房貸的“定價(jià)基準(zhǔn)”從基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR?“與基準(zhǔn)利率相比,LPR的市場(chǎng)化程度更高,能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),為深化利率市場(chǎng)化改革,進(jìn)一步推動(dòng)LPR運(yùn)用,央行此前已正式發(fā)布公告,要求實(shí)施存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。
上述負(fù)責(zé)人表示,目前,大部分新發(fā)放貸款已將LPR作為定價(jià)基準(zhǔn),但存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)仍主要是貸款基準(zhǔn)利率,而非LPR。2015年10月以來(lái),貸款基準(zhǔn)利率一直保持不變,但2019年8月以來(lái),LPR已多次下降。
“因此,為保護(hù)借貸雙方權(quán)益,央行明確自2020年3月1日開(kāi)始,推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)。
值得注意的是,此次轉(zhuǎn)換工作并不局限于房貸,還涵蓋企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等。就房貸來(lái)看,僅包含商業(yè)性個(gè)人住房貸款,以及組合貸款中的商貸部分,不涉及公積金個(gè)人住房貸款;同時(shí),固定利率貸款、2020年底前到期的個(gè)人住房貸款、已參考LPR的浮動(dòng)利率貸款也無(wú)需轉(zhuǎn)換。